Подай сигнал

Банките отхапаха от пазара на бързите кредити

Оборотът на фирмите за необезпечени заеми се сви с 10% за първото тримесечие, но пък доверието в тях расте

Бизнес зона

от СТАНИМИР КРОНЕВ 5137 прегледа 0

Пазарът на бързи кредити е сред най-динамичните и бързо развиващите се в България. В първите години, когато подобен вид финансови услуги навлизаха в страната, техният дял беше относително малък, а профилът на потребителите - доста сходен. Благодарение на редица законодателни промени, в комбинация с естествените демографски тенденции и развитието на дигиталните услуги, много фирми за бързи пари развиха своя бизнес и увеличиха обемите на отпуснатите суми в пъти.

Свива ли се пазарът?

Тенденцията показва забавяне на годишна база на потребителското търсене на финансовите инструменти, предлагани от фирмите за бързи кредити. В последния си доклад БНБ пише, че целият приход на дружествата за първото тримесечие на тази година е 2,522 млрд. лв. Колкото и внушителна да е тази сума, тя всъщност представлява близо 10% намаление спрямо същия период на 2018 година, когато реализираните приходи в сектора са 2,848 млрд. лв.

Подобна е и ситуацията спрямо декември 2018 година - традиционно силен месец за бързите кредити. През януари те намаляват с 11%. Интересна тенденция се наблюдава при търсенето на по-дългосрочни кредити от небанкови институции. Според данните на БНБ се наблюдава увеличаване на кредитите, изтеглени от физически лица, които са за срок над 5 години. И макар ръстът тук да е едва 1%, то за самия сектор това значи по-голямо доверие от страна на потребителите.

В същото време кредитите с период на погасяване между 1 и 5 години намаляват с много по-бързи темпове от очакваното. В този сегмент спадът е с близо 19%. Надолу е и дялът на заемите, които трябва да се върнат в срок от 3 месеца до 1 година. Подобен спад, който към момента е близо 7% при един от най-предпочитаните продукти, се случва за първи път.

Тенденцията в сектора е ясна. Макар и отделни продукти на небанковите дружества да бележат ръст между 1 и 4 %, то общата картина показва значителен спад. Бумът на това кредитиране - 2015 и 2016 година, вече е далечен спомен. Тогава фирмите увеличаваха приходите си с между 30 и 80 % на годишна база. Това позволи на някои български компании да стъпят на редица европейски пазари като Украйна, Беларус, Румъния, че дори и на хиляди километри в страни като Камбоджа, Колумбия, Аржентина и други.

Къде отиват клиентите?

Остава обаче големият въпрос - къде се пренасочват потребителите, които имат нужда от бърз достъп до пари. Все още липсва категоричен отговор от финансовите анализатори, но ясно отчетливи са няколко фактора, които променят потребителското кредитиране през 2019 година.

На първо място през последните 24 месеца се забелязва значително раздвижване в банковата сфера. Голямата част от банките разчетоха бума на бързото кредитиране като сегмент, в който има огромен потенциал за развитие. Така самите банкови институции преправиха една част от кредитните си продукти, така че да имитират бързи кредити. Към момента почти всяка банка предлага продукт, който е с улеснени процедури по кандидатстване, одобрение и усвояване в рамките на един работен ден. Предимството на банките в този случай е много по-големият оборот, който те реализират, което им позволява да отпускат по-евтино финансиране.

Банковите бързи кредити не изискват някаква по-различна документация, трудови договори, или имущество като гаранция. Банките използват и още един инструмент, който болшинството от фирмите за бързи кредити не предлагат - кредитните карти. Техните условия също наподобяват бърз кредит и пари под ръка по всяко време със задължението да се покриват минимални суми, а не цяла вноска. При тях изискванията обаче са повече, като например налична дебитна сметка в същата банка.

Какво ще се случи до края на 2019 г.?

Логичният ход на фирмите за бързи кредити е да опитат да възстановят клиентската си маса, която не е загубила интерес към продукта, а просто се е пренасочила към различни източници на кредитиране.

В началото на своя жизнен път дружествата за бързи кредити не се ползваха с добро име. Някои от тях дори използваха нелоялни или откровено измамни практики за начисляване на високи лихви, големи скрити такси, които понякога оскъпяваха кредита с до 100%. Така отделни фирми създадоха „лошо име“ на целия бранш, макар и зад него да стои добра идея - да се подсигури финансиране за спешни случаи при невъзможност за банков заем. Спекулативни кредитори (които вече не са на пазара) използваха първите години, когато регулациите все още липсваха, за да вкарат буквално десетки хиляди българи в спиралата на задлъжнялостта. Това принуди държавата да сложи таван на годишния процент на разходите /ГПР/, което ограничи и лихвите.

Към днешна дата фирмите, отпускащи бързи кредити са значително по-малко. Според експертите само за последните 4 години техният брой е намалял с поне 40%. Така голяма част от некоректните дружества вече са история, което значително спомогна за стабилизирането на сектора и повишаването на доверието в небанковите институции. Вече са по-редки практиките, граничещи с тормоз и рекет към закъсали длъжници. Най-голямата победа на сектора се крие в коректността на фирмите и предоставяните от тях документи, които вече са доста по-прозрачни и разбираемо обяснени.

Фирмите започнаха да залагат на лично отношение и персонализация, съобразена с нуждите и възможностите на всеки отделен клиент. Кандидатстването, попълването на документи и одобрението са скъсени до минимум. Процесът на вземане на кредит пък е улеснен дотолкова, че нивото на прозрачност достигна рекордните 79.1 пункта.

= ИМИДЖ =

Фирмите за бързи кредити работят усилено в посока да изчистят не само индивидуалния си имидж, но и този на целия сектор. С развитието на технологиите евентуални некоректни практики могат да стигнат до десетки хиляди потенциални клиенти буквално за няколко часа, което сериозно да навреди не само на самата компания, но и на всички останали на пазара. Именно за това организациите на дружествата, предлагащи бързи кредити, сами започнаха да упражняват много по-сериозен мониторинг и контрол върху целия бранш.

= ПАРИ ЗА МИНУТИ =

Фирмите за бързите кредити наблягат на онлайн процедурите. Експертите смятат, че точно в тази насока ще продължат да развиват своята услуга всички водещи компании в България. Тук се намира и най-големият позитив - клиентите получават одобрение от 15 минути до 3 часа, а самото кандидатстване и попълване на документите онлайн може да се случи и за по малко от 10 минути. Получаването на парите може да стане по всевъзможни начини - директно в банкова сметка, в самия офис, в EasyPay.